В современной экономической обстановке ситуация, когда физическое лицо не в состоянии выполнять свои финансовые обязательства, например, не имеет возможности отдать долг, не является редкостью. Для регулирования таких вопросов существует процедура признания физического лица банкротом, которая в свою очередь регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности(банкротстве) и  Гражданским Кодексом РФ.

Цели процедуры признания физического лица банкротом заключаются в защите интересов как самого должника, так и его кредиторов. Следовательно главной целью выступает реабилитация должника при справедливом и равномерном удовлетворении требований кредиторов.

Суть процедуры признания физического лица банкротом заключается в распределении имеющихся активов должника между кредиторами и освобождении его от долгового бремени.

Данная процедура обычно включает в себя следующие этапы:

1. Сбор документов заявителем

• документы, удостоверяющие личность( паспорт, СНИЛС, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе-ИНН)
• трудовая книжка
• справки по форме 2-НДФЛ за три года, предшествующих подаче заявления
• договоры, выписки и справки, подтверждающие наличие задолженности;
• решение суда о взыскание с должника средств по долговым обязательствам;
• свидетельства о регистрации транспортных средств(при наличии);
• выписка из ЕГРН о наличии(или отсутствии) зарегистрированного за должником имущества
• выписка из ЕГРИП о наличии(или отсутствии) статуса индивидуального предпринимателя;
• выписка из домовой книги

2. Подача заявления. Физическое лицо или его кредиторы, внеся депозит для выплаты вознаграждения финансовому управляющему и заплатив государственную пошлину, подают заявление в суд, в котором указываются основания для признания должника банкротом.
3. Рассмотрение заявления. В Арбитражном суде происходит рассмотрение заявления и оценка финансового положения должника, выбор процедуры банкротства и назначение финансового управляющего для ведения дела.
4. Решение суда. Если суд устанавливает, что должник не в состоянии выполнить свои финансовые обязательства, принимается решение о признании его банкротом и об открытии в отношении должника процедуры реализации имущества. Если же у гражданина есть стабильный доход, которого суд посчитает достаточным для погашения долгов за 3 года, то в отношении должника будет введена процедура реструктуризации долгов.
5. Управление имуществом и распределение долгов. После признания физического лица банкротом, назначается финансовый управляющий, который осуществляет управление имуществом должника, составление реестра кредиторов, проведение торгов и последующее распределение поступивших от него доходов между кредиторами .
6. Завершение процедуры банкротства. Это последний этап, который означает, что должник в максимально возможной для него мере рассчитался с кредиторами, поэтому может быть освобожден от всех долгов.
   
   Последствия признания физического лица банкротом могут быть разнообразными, раскроем самые важные:
   
   - Главное последствие, ради которого и инициируется банкротство это прекращение преследования кредиторами. После признания гражданина банкротом, кредиторы не могут предъявлять к нему иски по раннее возникшим задолженностям или преследовать его имущество.
   
   - Отмена задолженности. В случае, если после признания должника банкротом имущества в его собственности не хватает, чтобы погасить задолженность, в соответствии с решением суда обязательства признаются погашенными автоматически.
   
   - Ограничения на финансовую деятельность. После признания гражданина банкротом, он может столкнуться с ограничениями на получение кредитов и осуществление определенных финансовых операций. Но это ограничение распространяется не на всю жизнь(если не считать кредитную историю), а только на пять лет, в течение которых на него ложится обязанность уведомлять кредиторов о банкротстве.

- Инициация повторной процедуры банкротства на протяжении первых пяти лет запрещена.

- В течение трех лет физическое лицо, которое признали банкротом, не имеет право занимать должности в управленческих структурах юридических лиц.

-ограничения, которые касаются профессиональной деятельности банкрота. На протяжение 5-ти лет ему нельзя руководить:

• негосударственными пенсионными фондами;
• страховыми компаниями;
• инвестиционными фондами;
• микрофинансовыми компаниями;
• паевыми инвестиционными фондами.

Но что же может стать причиной банкротства гражданина?

На самом деле, причины могут быть самыми разными и будут зависеть от жизненной ситуации конкретного человека. Рассмотрим ряд популярных причин, которые могут привести к такому трудному положению.

              Одной из основных причин банкротства граждан является нарушение финансовой дисциплины и неумение управлять своими активами. Неразумное потребление, чрезмерная кредитная нагрузка, неправильное планирование расходов и неразумное управление долгами могут привести к накоплению задолженностей и невозможности их погашения. Но как понять, что твоя нагрузка по кредитам превышает норму, что может привести к неблагоприятным финансовым последствиям?

Пример: Кирилл имеет постоянный заработок в размере 100 тыс. руб. У него оформлен кредит в банке на сумму 600 тыс. руб., для выплаты которого он ежемесячно отдает 45 тыс. руб., но он решил построить гараж и обратился в банк для получения нового кредита. Он подает заявку еще на 300 тыс. руб., ежемесячная выплата при этом составит 25 тыс. руб. Имея ребенка и проживая в столице Кириллу через время перестает хватать 30 тысяч рублей для обеспечения себя и ребенка, таким образом он неправильно распланировал свои расходы, обременив себя чрезмерной финансовой нагрузкой. Это вынуждает его  подать на банкротство

              Иной причиной банкротства граждан может стать резкая потеря дохода или сокращение доходов в результате увольнения, неудачи в бизнесе или иных экономических проблем. В таких случаях у граждан может возникнуть невозможность погасить кредиты и выплатить свои долги, взятые еще при благоприятных условиях и стабильном доходе.

              Также, различные жизненные обстоятельства, такие как развод, болезнь, смерть кормильца семьи или крупные неожиданные расходы, могут создать финансовые трудности и привести к банкротству граждан. Внезапные события могут нарушить финансовую стабильность и способность граждан на погашение долгов.

Пример: Бывают и случаи, когда кредитная нагрузка составляет разумный процент от общего дохода, но резкое жизненное обстоятельство больше не позволяет выплачивать даже малые суммы. Так, по причине серьезной болезни мамы, Кате пришлось потратить все отложенные деньги, а также большую часть заработной платы на долгосрочное лечение и медикаменты. Долги по раннее взятым кредитам только растут, но Катя больше не может их выплачивать, подавая на свое банкротство.

Есть и ситуации, когда человек становится жертвой мошенничества и, выполняя условия обманщиков, не обладая достаточным уровнем бдительности, оформляет на себя кредиты. Большинство людей не считают, что их можно было бы обмануть и выманить деньги или принудить на принятие финансовых обязательств, но, к сожалению, порой ситуации не являются столь простыми и как следствие  все-таки попадаются в капкан мошенников

              Таким примером стала история одной клиентки юридической компании по банкротству. Женщина обратилась с просьбой о помощи после того, как ее обманули мошенники, введя в заблуждение о необходимой помощи военнослужащим на СВО, что привело ее к взятию кредитов на суммы, невозможные к выплате. И хотя женщина всю жизнь работала в сфере экономической деятельности и прекрасно знала такие понятия, как разумное потребление, кредитная нагрузка и т.д, но путем долгого общения и авантюр, злоумышленникам удалось добиться своей цели и получить все деньги, взятые в долг гражданкой.

Таким образом, причины, по которым человек попадает в такую трудную финансовую ситуацию, могут быть самыми разными, но исход у них у всех один- подача заявления о банкротстве.

Важно понимать, что банкротство это не так страшно, как звучит, и в соответствии с  данными ЕФРСБ(Единый Федеральный реестр сведений о банкротстве) по сведениям на 1 июля 2023 г. 987 721 граждан-должников находятся в процессе процедуры банкротства.

Какие же условия необходимы для подачи заявления о банкротстве?

По общему правилу объявить себя банкротом может любое физ. лицо при наличии ряда обстоятельств (ст. 213.3 закона № 127-ФЗ):

• общая сумма долга по всем обязательствам составляет не менее 500 тысяч рублей;
• задолженность, по которой имеется просрочка, превышает 3 месяца с того дня, когда наступил срок ее погашения.

Но необязательно дожидаться наступления этих двух обстоятельств, так как при них возникает обязанность подачи соответствующего заявления. Сам же гражданин может подать заявление о банкротстве и при меньшей сумме долга, например 200 000 или 300 000 рублей и суд будет решать, является ли его заявление обоснованным для открытия какой-либо процедуры банкротства. Инициаторами открытия дела о неплатежеспособности гражданина могут также выступить и сами кредиторы или уполномоченный орган, например, налоговая.

Нюансы, которые важно знать, при инициировании банкротства

• самый важный нюанс, о котором стоит помнить, это возможность должника при самостоятельном инициировании банкротства выбрать СРО (саморегулируемая организация) арбитражных управляющих, из которой в последующем будет выбран финансовый управляющий(далее ФУ), который и будет вести всю процедуру. Этот этап является важным, так как позволяет в дальнейшем защитить большее количество ваших интересов посредством взаимодействия с ФУ. Если же процедура вводится кредиторами, то это право предоставляется им, что соответственно сыграет не в вашу пользу.
• в течение периода, когда проходит дело о банкротстве, должнику запрещается распоряжаться своим имуществом, счетами и любыми активами, а при наличии судебного запрета — выезжать за границу;
• все отслеживаемые доходы в виде зарплаты и пенсии переходят в ведение ФУ до окончания процедуры банкротства. Гражданину же будет выплачиваться часть суммы из официального дохода в размере прожиточного минимума, который варьируется от региона проживания, а также при наличии несовершеннолетних детей или нетрудоспособных иждивенцев человек имеет право на получение специальных выплат на них. Также по ходатайству ФУ возможно получать выплаты на аренду жилья, выплату лекарств и т.д.
• при реализации имущества ФУ анализируются активы в собственности не только самого должника, но и его родственников, в частности имущество на основании долевой собственности или совместно нажитое в браке имущество, которое также будет реализованы на торгах, при этом супруге будет отдана ее часть дохода от имущества
• если за некоторое время до начала банкротства должник подарил кому-то из близких свой автомобиль, квартиру или другое имущество, то эта сделка может быть оспорена в суде и собственность заберут в счет оплаты долга.
• ФУ имеет право на оспаривание любой подозрительной сделки, совершенной, по общему правилу, в течение 3 лет до начала процедуры банкротства

Важно! В случае, если один из членов семьи успешно прошел процедуру признания несостоятельности, важно помнить, что это не принесет никаких негативных последствий для его родственников. Данная ситуация никак не повлияет на их жизнь или кредитную историю.
Кроме того, окружение гражданина, его друзья и родственники, могут даже не узнать о проходящем судебном процессе.
Несмотря на то, что информация о банкротстве физлиц является общедоступной,, узнать о нем случайно очень затруднительно . Данные и обновления по должникам публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве(ЕФРСБ) и газете «Коммерсанть». Люди, никогда не сталкивающиеся с подобными ситуациями, в большинстве своем даже не знают о существовании данного сайта или газеты, а если и знают, не отслеживают ежедневные обновления, поэтому это исключительно Ваш выбор-  с кем делиться этой информацией и делиться ли.

Банкротство индивидуальных предпринимателей: особенности процедуры

Главной особенностью процедуры банкротства индивидуального предпринимателя является лишение статуса ИП, а также запрет на повторное оформление предпринимательства сроком на 5 лет. В то время как после окончания банкротства физического лица в соответствии со ст. 213.30 такой запрет на него не налагается, поэтому он имеет право на получение статуса ИП в любой момент после процедуры банкротства.

Сколько же стоит банкротства физического лица В РФ и какие факторы влияют на эту сумму?

Несмотря на то, что невозможно дать точный ответ на этот вопрос, можно определить примерный диапазон стоимости данного процесса для физ.лица.

Стоимость проведения процедуры банкротства складывается из следующих факторов:

Обязательные расходы:

• государственная пошлина за подачу заявления, которая составляет 300 руб;
• вознаграждение финансового управляющего составит 25.000 рублей, его необходимо внести на депозит суда для начала процедуры банкротства.
• публикация сообщений о ходе процедуры на сайте ЕФРСБ, в газете Коммерсантъ, местной газете. Тяжело назвать точную сумму, которую придется заплатить за данные публикации, но она будет варьироваться в пределах от 15.000-25.000.в зависимости от применяемой процедуры, а также сложности банкротного дела
• почтовые расходы, которые могут составить от 500-1000 руб.;
• банковские услуги, которые будут зависеть от действующих тарифов в выбранном банк.

При необходимости:

• организация торгов по продаже имущества должника;
• расходы на услуги юриста по сопровождению процедуры банкротства

Таким образом стоимость процедуры банкротства варьируется от 100.000 с юридическим сопровождением и от 50 тыс. руб. при самостоятельном ведение процедуры

Каждый гражданин имеет право на самостоятельную подачу заявления о банкротстве и выбор СРО, но не каждый задумывается о том, сколько денег можно сэкономить при своевременном обращении к высококвалифицированным профильным юристам и компаниям. Поэтому всем, кто задумывается о необходимости инициирования данной процедуры, следует сначала обратиться за бесплатной консультацией в компанию, занимающуюся введением банкротства, и получить советы от опытных юристов, которые сталкивались с большим количеством похожих дел.